大特保(互联网保险平台有哪几种类型)
专栏
2023-10-15 07:30
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目录大特保,互联网保险平台有哪几种类型?
互联网保险平台有中介平台与销售平台,比较知名的销售平台有保险界、大特保、向日葵保险网、慧择保险网、平安商城等,比较知名的中介平台有保险界、智联保险大师、连牛网保险、保行天下等。
用户只要选择正规的平台,就可以享受到规范的服务,在网上买保险也是可以的。
现如今买多少重疾险才能安心?
【买多少保额的重疾险才安心?】
您同事的孩子才刚刚2岁,得了癌症把车房都卖掉了,你觉得特别可怜,因此担忧,想通过保险的方式把疾病风险转移出去,这种想法很正确。保险就是分担与平摊,化解咱们处理不了的大经济风险。但是多少保额才够,你不确定。
我从业4年有余,目前还在任职,给你说说我的答案,希望能够帮到你。人生有两大风险,意外和疾病。个人觉得 疾病风险 比 意外风险 更让人难以接受。
比如张三和李四,张三遭遇了车祸,当场去世。李四罹患了重疾,正在抢救。一个遭遇了意外风险,一个遭遇了疾病风险,看看结局有什么不同。
张三的逝世对家人来说是巨大的悲痛,如果他是家庭顶梁柱,这个家就塌了。他的收入占家庭收入较高比较的话,那就意味着,从此这个家里,就少了一笔关键的收入,孩子的教育、父母的养老和日常的开支都没有了保障,他的家人如果没有其他收入来源,会活的比较辛苦。
李四虽然没有去世,但是住进医院就需要一笔大额的支出。他患了重疾,就意味着不能像以前那样再继续去工作挣钱,所以他和张三没有什么不同,收入都中断了,而且什么时候能恢复以前的收入,还要看身体的康复情况来决定。
更雪上加霜的是,家人还要因此去筹集他的治疗费用。这就相当于不仅收入中断,还要再去支出一大部分钱。如果恢复的好,一切都好说,病好了再去工作,把借来治病的钱还上,回归之前的幸福。如果没有治好,后来因病去世了,这个钱也花了,家人还要承受他离世的悲痛。
所以有个客户在病床上说了一句话,让我感慨万千:这是有多邪门,才得了这种病,得花那么多钱,不知道能不能治好,还不如让车把我撞死呢,一了百了。
遭遇意外风险,最坏的情况就是人不在了。但是遭遇重疾风险,最坏的情况就是先花了大笔钱治病,然后人不在了。即使不是最坏的情况,患者治愈了,但是这期间的医疗花费,不见得是每个家庭都能承受的。
这样的事情其实很多。为了给孩子治病,那些父母有的在街头下跪,有的扮成玩偶与人合影,也有人去做人肉沙包(打一下10块钱),再坚强的父母,也会被疾病折磨的不成样子。所以这种风险要提前预防,用让家人拥有保障才能安心。
重大疾病是指医治花费巨大,且在较长时间内严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病。
常见的重大疾病就是肿瘤,也就是癌症。除此之外还有心脑血管疾病也比较高发,还有各种开胸、开颅手术也较常见。
孩子较常见的重病就是白血病啦,也称为血癌。女性常见疾病有乳腺癌,男性常见疾病有肺癌(抽烟),总之多种多样。
无论得的是哪种,就意味着要面临漫长的康复期、高昂的医疗费用,承受身体和精神的双重折磨,生活也会受到影响。
据说人的一生罹患重大疾病的概率是72.18%,不过这个数据不太好考究。个人认为是要低于这个数的,也就是50%。疾病这玩意,就是得与不得的问题。
生活节奏快、压力大,不良的饮食、作息习惯,加之环境污染、食品安全等问题多发,使得重疾发病率越来越高。
天天锻炼,从来不抽烟的人也有可能会患重症,胡吃海喝、随心所欲的人可能嘛事都没有。虽然这存在一定的概率问题,但多数情况下,作息规律、正常饮食、经常运动的人,患病机率还是要低些的。
还有一点要注意:重大疾病不是绝症。
如果在几十年前,在大众对于疾病知识认知比较片面的阶段,一个人患了癌,也就相当于变相的宣判了死刑。他可能也就会主动的放弃治疗了。
几十年之后,疾病越来越高发,连小孩都有可能患大病,但医疗水平和技术也在不断提升,哪怕是癌症,5年存活概率也非常高。
但这几十年间,唯一不变的治疗费用,仍然可以用一个字概括:高。许多人放弃治疗不是因为现有的医疗手段治不好,而是因为没钱治。
一场重大疾病到底能花费多少钱?
咱们只能从其他机构统计的数据中进行参考。(毕竟这玩意我也没得过,不敢乱说),但是这份数据应该不会跑偏太多。
总的来说,就是100000元起步,到30、40、50万不等。(当然这个数据也不是很准确,在医院花了100多万的也有)
这是还分治疗方案的选择,如果想要最好的医疗手段,最顶尖的医疗资源,那这个数肯定还得更多。(比如找权威医院、顶级专家,甚至是海外治疗)
一般来说,在给客户进行重疾保障规划的时候,重疾险的保费占到年收入的5%~15%,保额占年收入的5到10倍。
但是这个数据也只是作为参考,重疾险的保额越多越好。但是保额高也代表着保费高是吧,所以在不影响正常生活水平的前提下,买你所能买到的最高的重疾保额,就OK。
重疾险不是为了分担医疗费而设计的,如果说为了报销医疗费,可以去选择住院医疗险,比如近几年很火的百万医疗,一年能报销50到200万呢,保费才几百块钱。
重疾险经常被人忽略的作用就是,弥补治病期间的收入损失和后期的康复费用,这部分钱如果细算下来,比治疗费都要高啊!
举个例子,某人得了癌,要花30万才能治好,但是要3年左右才能彻底好,这段时间就不能上班了吧。如果他每月的收入是1万元,1年就是12万,3年就是36万,这是因病不能工作的收入损失。这3年中的生活开支,还有康复费用(别的不说,康复期得补补吧,得吃点好的吧),这是多少钱啊?咱们就按最低的算,这些其他生活开支或康复费用是4万好吧。
30万治病+36万收入损失+4万的其他开支=70万。
如果他在得病前花了1.5万买了50万的重疾险,那么他的治疗费用不用担心了,50万-30万,还有20万盈余,这20万用于生活支出或其他,生活质量就不会受太大的影响。
所以一份重疾险,除非它的保额足够高,否则的话是不能一张保单就解决掉疾病带来的经常损失风险。再搭配着百万医疗,效果就很好了。
依然是这个例子。他有50万重疾险了,又买了一份百万医疗,一年能报50万的。花了30万,用医疗险报干净。这50万,不仅能挽回他未来3年的收入损失,其他康复费用和生活开支也能涵盖了。这一场病对他来说,和没得病没什么两样,这2份保险就相当于他变出一个分身来替他挣了3年的钱,用来补贴他治病和康复的费用。对不对?
最后咱们再考虑另一个情况,还是这个例子,如果他没有保险呢?只能像提问者说的那样,卖车卖房轻松筹去了,或者你在街头遇到有人在筹款、募捐,也许那就是他的家人也说不准呢。
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保险狼,让保险更简单、更实用、更有趣
但不知道买寿险还是医疗险?
重疾险、寿险,怎么买最省钱?
关于重疾险、意外险、寿险三者之间应该如何权衡的问题。
其实这也是绝大多数人在投保过程中都存在的疑惑:1、意外险跟寿险都提到身故后赔偿,两者可以叠加赔付吗?
2、重疾险、寿险到底应该先买哪个?
今天我们就带着以上疑问,深入地了解下这三个比较常见的险种,并且教大家如何进相应的保险配置。
基本概念重疾险,合同约定的重大疾病\轻症,即可进行赔付。(像大特保官网热卖的「和谐健康成人长期重疾险」也包含身故\全残责任。)
意外险,因意外造成的身故\全残\受伤。
寿险,任何情况下导致的身故,都可以获得赔偿。
案例1:35岁的王先生,已婚,有一子。他为自己买了一份50万保额的重疾险,外加一份60万的终身寿险。第二年患了肺癌,确诊后保险公司赔付了50万重疾。结果治疗1年后,不幸身故,那么他的家人可以获得60万寿险赔偿。
案例2:30岁李女士,已婚,有一女。李女士婚后为自己买了一份100万保额的百万高额意外险、50万保额和谐健康成人长期重疾险(含身故)、外加30万的定期寿险。结果不幸发生了车祸去世。李女士可以获得100万的意外赔偿金以及30万寿险赔偿金,若她购买的重疾险之前没有发生过理赔的话,还可以获得身故保险金。
总 结1、意外险不能完全代替寿险。
人的死亡除了意外、疾病,还会有其他方面的原因导致,寿险的涵盖范围最广。
2、只要满足赔偿条件,意外险、寿险、重疾险可以叠加赔付。
3、上述的三个险种适用场景不同。
重疾险:患重大疾病后治疗费、疗养费、收入损失
意外险:意外导致的治疗费用、疗养费、收入损失
寿险:留给家人的一笔遗产、资产传承
购买方案建议预算有限的情况下,建议还是优先配置最基础的意外险、重疾险,再考虑其他的险种。
生命诚可贵,随着医疗技术的不断发展,很多重疾的治愈率非常高,如果想要获得比较及时有效的治疗,就需要足够的经济基础做支撑,因此重疾险尤为重要。而意外险,相对于寿险有比较严格的赔付限制,但是保费低,保额高。
例如大特保热销的「个人全年意外险」,50万保额,保费仅为150元/年。(可关注大特保官方微信,了解「个人全年意外险」产品详情)
其实保险配置不用追求“一步到位”,大家可以针对自身的经济状况、潜在风险等各方面的因素综合考虑,选择适合自己的保险配置方案。
不过但是在这里要负责任地提醒大家,保险配置要趁早,重疾险、寿险对于投保年龄都有相应的限制。
常见问题Q:如果已经购买的重疾险中含身故责任的话,是否需要另外购买寿险?
A:建议检查下所购重疾险的相关条款,一般其重疾和身故理赔只能获得其中一种,不可兼得。在确认重疾身故是否可以进行理赔后,评估下自己的家庭负债情况,例如房贷、车贷等。
举个例子:A先生是家庭顶梁柱,如果他的家庭有200万的房贷,A先生购买的重疾身故可以赔50万的话,那么建议A先生为自己配置一份150万保额的寿险。一旦不幸发生意外身故,可以通过这笔钱减轻家人还款压力。
重磅预告:大特保首款定期寿险上线,非吸烟者保费节省50%。
为什么我感觉大家都那么抗拒保险?
从老百姓购买保险的比例上来看,大家讨厌的其实不是保险,而是购买保险时的种种“套路”。
这其中有一个无奈的原因,因为保险销售与其他行业的销售人员一样,都是采用底薪+提成制的薪金构成,卖出的保险越多,卖出的保险的金额越高,所得到的薪金也就越高,所以很多销售人员在推销保险的时候,不是以用户的基本需求为主导,而是以销售业绩为首要目标,往往卖出的保险不能很好的覆盖到大家的保险需求,才造成了保险业的口碑一直欠佳。
怎么才能有效的避免这些套路,挑选到适合自己的保险呢?
1. 以保障为先,理财属性为次要选项
购买保险,要注重保险产品的保障属性,以可以保障未来可能发生的风险作为先决条件,而不是先考虑保险的理财功能,一般理财类保险的收益并不高,无法达到很好的理财效果,只注重返还本金而不认真考察保险的保障条款实质是本末倒置的行为。
2. 认真研读保险说明和覆盖项目
在购买保险之前,要认真研读保险说明,看清保险所覆盖的项目,比如一些医疗险,所覆盖的重疾包含种类,免赔金额是多少,可以报销的比例,以及等待期等等,把所有项目了解清楚之后在进行投保。
3. 可以选择网上投保
很多保险公司现在都支持网上投保,一些大的互联网平台更是通过渠道拿到各种特色保险,如果对保险销售人员的推销方法比较抵触,可以选择网上自助投保,网上平台都会附保险说明,投保之前务必认真研读。
保险是一种家庭有效的抗风险保障方式,每个家庭都应当有所配置,在投保时要认清家庭的需求,对保险公司的保险多挑选多对比,只有认真研究保险说明,找到适合自己的保险产品,才能让保险在生活中发挥最大的功用。
隐瞒会有什么后果?
先说结论:重要,而且很容易引起保险纠纷,甚至遭到拒赔。但是也不必为了非要投保哪家公司,而隐瞒病情。保险公司那么多,相信其他公司一定会有合适的产品适合我们不同的人。
什么是健康告知:其实是保险公司根据自身产品的保障内容,对客户进行的一次筛选,去除带病投保的(主要是保障内容中有关疾病),未来发病率高的,以及一些有遗传性疾病等风险高发人群。
对于核保中的健康告知,并不是一概而论的,前期我连续查阅了超过重疾20款产品的健康条款,为大家梳理健康告知的影响。
健康告知主要包含哪些内容1、历史患病情况这里指的可不是感冒发烧,而且每种疾病各个公司的要求也会亦一样。
这是某邦人寿的一款重疾的条款,其明确列出了各项重大疾病。
另外第一行中大家注意看“中风”这一项,其括号单独说明标注脳出血、脑梗塞,也就是说,如果是一般的中风,可以不受影响。
条款截图(下同,不在特殊说明)
这是某康的一款重疾,其标注有中风,但是没有括号特别说明,也就是说,被保人只要患有中风,就不可投保。
但是,其对于消化性疾病,比如我们常见的胃溃疡、贫血有特别的标注和说明。
2、历史就医情况及检查异常对于有些就医用药情况,以及医院的的特定检查等,也对投保有一定影响最近2年内有相关记录
最近2年内,连续住院7天以上或连续服药3个月
最近3年内内有过检查异常
2年内有相关检查异常,或者5年内有住院记录,甚至是有医生的建议住院或者手术。
某帮的产品还附加一条,最近5年,因病连续服药超过1个月。
这个没有年限限制,无论几年,只要有连续服药2个月,或者住院15天。
从上可以看出,每个公司对被保人的限制是不同的,而且偏差还比较大,大家可以区别对待,并不是一家投保不了,就感觉自己再也买不了。
某健康人寿,对白细胞减少的情况也做了特别标注,这个是我在这20多份健康告知中唯一发现的一条。
3、投保前身体变化情况一些朋友可能最近感觉身体不适,或者冥冥之中感觉有点不舒服,想投保,也需要注意比如:大家经常提到减肥,但是如果最近一年有减重超过5公斤,且是非减肥因素造成的,可能需要注意。
在6个月内体重下降超过5公斤,并未说健身减肥除外。
过去6个月出现减重5公斤以上
但是,并不是所有公司的重疾产品都对体重有要求。
4、儿童出生情况对于想给儿童给买重疾险的朋友关注某全球人寿的要求:早产,出生低于2公斤,出生后因病迟于母亲出院均在核保范围内。
某邦的条款:“或者其他异常”,非正常出生的可能都会有考虑。
某众人寿:出生时低于2.5公斤
某康:对体重无特殊说明
对于儿童的投保,一般集中在早产、体重、出生后疾病异常等情况的告知。但是也有一些公司产品,其针对儿童并无特别限制,也就是说参考大人的标准即可。
大家在选产品的时候可以多找一些比较一下,以免被一家保险公司拒保,对后期投保其他公司产品也会造成长期影响。
5、有曾经被保险公司拒保或被加费情况买保险没必要非得一定在一家公司,如果有一些异常,建议多选择几家,如果不慎被保险公司明确告知拒保的话,对后面再买其他保险公司产品会有影响。每个公司的重疾产品的健康告知中,几乎都有这么一条,下面摘录几个产品的条款:
案例1:
案例2:
案例3:
案例4:
案例5:
可以看到,各保险公司的描述可能有所不同,但是,意思都是一样,有被保险公司拒保、延期、加费、除外责任承保等情况的,均对投保其他公司产品有影响。
所以大家要慎重,如果在于业务员沟通过程中有些不太确定的情况,不要强行提交核保材料给保险公司核保,多比较几家公司产品,找最容易核保通过,最适合的产品再提交核保。
6、不良生活习惯影响对于不良生活习惯的朋友,投保重疾险也会有一定影响
举几个例子给朋友们参考:
条款1:
条款2:
条款3
所以,小保在此提请大家,,身体咱们自己的,一些不良习惯该戒掉还是戒掉为好。
7、女性特别告知除了儿童核保有一些特殊的要求,针对女性也有一些特殊要求这点小保也觉得有点不公平,但是保险公司就是这样,商业保险肯定会基于商业考虑,对一些出险率高的情况进行筛选排除。
比如某寿的条款中,专门有一条列出“女性适用”
某年人寿的重疾女性补充告知条款:
某康人寿的女性适用条款:
某安人寿的女性要求:
所以,针对女性购买,也就是我之前文章讲过的,建议在购买常规重疾的同时,补充单独购买女性高发疾病,因为发病率相对较高,
8、特殊职业职业影响一般在意外险产品使用较多,但是对于重疾险各个公司的要求也不一样,因为有些职业接触辐射或化学用品的,个别保险公司在设计产品的时候会有要求。重疾险对职业限制并不多,小保找了这些产品中,只有个别的几个对职业有明确限制。
比如:某安的
某康的
某邦的
9、一些特定疾病有不同的标准一些疾病,有些公司拒保,但是有些公司的产品从同业竞争的考虑,会将个别疾病进行分类、分级,这个对于被保人来讲是一个利好,选择符合自己身体情况的产品投保。保险公司在筛选客户的同时,我们也可以筛选保险公司,一些保险公司不符合要求的,我们换一家公司可能就会符合投保要求。
比如前面想到的“中风“,某康的只要是中风就不予承保,而某邦的这款产品对中风标准是达到脳出血、脑梗塞。
也有其他的一些疾病,比如前期有朋友问,乙肝可以买吗,只是乙肝携带者。
对于乙肝的客户,绝大部分保险公司是不保的,比如下面的条款(看蓝色部分):
某邦人寿:
某人保寿:
某健康人寿:
在查看条款中,发现某龙人寿的重疾中,对乙肝的描述中,肝功能正常的乙肝病毒携带者可以购买。
10、遗传因素的影响很多重大疾病的发生,发病率呈现家族式聚集;所以,患有遗传性疾病风险的朋友需要特别注意,在有些公司的重疾产品中,会有特殊要求。比如:
并不是所有公司都会由此限制,这个是各个公司产品设计的时候,对风险的评估,竞品分析、产品重点市场、重点人群等综合的考虑的结果。
保险公司在保障客户风险的同时,其也会考虑自身的赔付风险,对于我们投保人和被保人朋友,我们只需要充分了解自身的情况,找到合适的产品配置。
选择符合自己的产品,所以:
投保过程中,重要的是要做到如实告知。如实告知的重要及影响《保险法》第十六条:
订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如实告知,是我们与保险公司签订保险合同的前提。有些朋友会说,我身体什么情况,我不告诉保险公司,他们又不知道。
这里也要提醒一下大家,我们买保险重要的是未来的赔付和服务,如果不如实告知,未来万一出现风险,赔付的时候保险公司会对相关情况进行核实,很容易产生不必要的纠纷,甚至遭到拒保。到时候就得不偿失了。
另外补充说一下前面其他朋友回答中提到的不可抗辩条款不可抗辩条款
《保险法》16条“不可抗辩条款”内容:第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。条款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。两年的不可辩条款对投保人和被保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,将来不得以此为拒赔理由。
但这个条款的前提是:投保人和被保人非故意的情况下,可以适用不可抗辩条款,如果在投保时,故意为之,产生理赔纠纷,最终造成拒赔的案例也有很多,限于篇幅,小保不再举例。
最后
保险是我们对未来的长期规划,对不确定风险的防范,如果大家都知道未来一定会怎样后,再做投保,那保险公司就没有存在的必要了。
另外注意,对于投保过程中的健康告知,并不是一家保险公司不符合,就永远不能投保了,这种情况,建议大家一定要多选择多家公司的产品比较测算,寻找最优方案,找到最符合自己要求的产品投保。
不必为了非要投保哪家公司,而隐瞒病情,相信其他公司一定会有合适的产品适合我们不同的人。
理财保险该怎么选择?
理财是理财,保险是保险,建议还是分开做。
很多人以为买一份保险同时具备保障+理财功能可以一举两得、事半功倍,其实不然。
① 保监会已经针对市面上炒停“返还型健康险”等营销行为公开表示严厉批评↓
银保监会也不断地跟消费者强调,买保险要注重保障功能。
很多产品营销就是抓住了消费者不想吃亏的心理,可是保险公司不是公益机构不是福利机构,保障你这么多年,最后还给你钱?此等天上掉馅饼的好事儿,还是多想想。
爱因斯坦说过,复利是世界第八大奇迹。
买理财性质的保险前,建议百度下,复利计算器,然后算一下如果买消费型的产品,剩余的钱自己拿来买低风险的货币基金,是不是赚得更多?资金更加灵活?
② 很多人为了买储蓄返还型的保险,牺牲掉了保额,不仅保障不够全面,抗风险能力弱,而且这种强制储蓄,其实N年后的收益还不如自行理财。
很多80后,手上都有一份爹妈10年前给买的储蓄型的保险,现如今拿出来看看真的划算吗?还不如自己理财。
对于普通家庭来讲,特别容易中招,因为储蓄型的保险觉得很划算,但是背后的逻辑却没有理清楚。
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应该佩戴哪种标准的口罩来防雾霾?
那么如何正确防霾?
1、隐形眼镜:雾霾天尽量不戴
雾霾当中含有很多细小颗粒和未知的化学物质,佩戴隐形眼镜后,其在眼角膜上滑动,会将异物带到镜片与眼球之间,造成眼睛干痒、疼痛甚至发炎。所以近期要对隐形眼镜清洗,晚上休息时务必摘下镜片。
2、口罩:注意清洁 不长期使用
如果要外出,戴上口罩能阻挡部分污染物,起到防护作用。但需要注意的是,要注意口罩的清洁。此外,口罩不宜长时间使用。
3、饮食:清淡,多喝水
雾霾天的饮食宜选用清淡易消化且富含维生素的食物,多饮水,多食新鲜果蔬。
4、保障:呼吸系统重疾险必不可少
雾霾天极易造成呼吸系统感染,持续发展则会演变成呼吸系统重疾。完善呼吸系统健康保障,雾霾天才能更好的保护自己。
【大特保——呼吸系统重疾险】,2.4元保10万,针对呼吸系统疾病定制,严重哮喘也可保。
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无论得的是哪种,就意味着要面临漫长的康复期、高昂的医疗费用,承受身体和精神的双重折磨,生活也会受到影响。
据说人的一生罹患重大疾病的概率是72.18%,不过这个数据不太好考究。个人认为是要低于这个数的,也就是50%。疾病这玩意,就是得与不得的问题。
生活节奏快、压力大,不良的饮食、作息习惯,加之环境污染、食品安全等问题多发,使得重疾发病率越来越高。
天天锻炼,从来不抽烟的人也有可能会患重症,胡吃海喝、随心所欲的人可能嘛事都没有。虽然这存在一定的概率问题,但多数情况下,作息规律、正常饮食、经常运动的人,患病机率还是要低些的。
还有一点要注意:重大疾病不是绝症。
如果在几十年前,在大众对于疾病知识认知比较片面的阶段,一个人患了癌,也就相当于变相的宣判了死刑。他可能也就会主动的放弃治疗了。
几十年之后,疾病越来越高发,连小孩都有可能患大病,但医疗水平和技术也在不断提升,哪怕是癌症,5年存活概率也非常高。
但这几十年间,唯一不变的治疗费用,仍然可以用一个字概括:高。许多人放弃治疗不是因为现有的医疗手段治不好,而是因为没钱治。
一场重大疾病到底能花费多少钱?
咱们只能从其他机构统计的数据中进行参考。(毕竟这玩意我也没得过,不敢乱说),但是这份数据应该不会跑偏太多。
总的来说,就是100000元起步,到30、40、50万不等。(当然这个数据也不是很准确,在医院花了100多万的也有)
这是还分治疗方案的选择,如果想要最好的医疗手段,最顶尖的医疗资源,那这个数肯定还得更多。(比如找权威医院、顶级专家,甚至是海外治疗)
一般来说,在给客户进行重疾保障规划的时候,重疾险的保费占到年收入的5%~15%,保额占年收入的5到10倍。
但是这个数据也只是作为参考,重疾险的保额越多越好。但是保额高也代表着保费高是吧,所以在不影响正常生活水平的前提下,买你所能买到的最高的重疾保额,就OK。
重疾险不是为了分担医疗费而设计的,如果说为了报销医疗费,可以去选择住院医疗险,比如近几年很火的百万医疗,一年能报销50到200万呢,保费才几百块钱。
重疾险经常被人忽略的作用就是,弥补治病期间的收入损失和后期的康复费用,这部分钱如果细算下来,比治疗费都要高啊!
举个例子,某人得了癌,要花30万才能治好,但是要3年左右才能彻底好,这段时间就不能上班了吧。如果他每月的收入是1万元,1年就是12万,3年就是36万,这是因病不能工作的收入损失。这3年中的生活开支,还有康复费用(别的不说,康复期得补补吧,得吃点好的吧),这是多少钱啊?咱们就按最低的算,这些其他生活开支或康复费用是4万好吧。
30万治病+36万收入损失+4万的其他开支=70万。
如果他在得病前花了1.5万买了50万的重疾险,那么他的治疗费用不用担心了,50万-30万,还有20万盈余,这20万用于生活支出或其他,生活质量就不会受太大的影响。
所以一份重疾险,除非它的保额足够高,否则的话是不能一张保单就解决掉疾病带来的经常损失风险。再搭配着百万医疗,效果就很好了。
依然是这个例子。他有50万重疾险了,又买了一份百万医疗,一年能报50万的。花了30万,用医疗险报干净。这50万,不仅能挽回他未来3年的收入损失,其他康复费用和生活开支也能涵盖了。这一场病对他来说,和没得病没什么两样,这2份保险就相当于他变出一个分身来替他挣了3年的钱,用来补贴他治病和康复的费用。对不对?
最后咱们再考虑另一个情况,还是这个例子,如果他没有保险呢?只能像提问者说的那样,卖车卖房轻松筹去了,或者你在街头遇到有人在筹款、募捐,也许那就是他的家人也说不准呢。
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但不知道买寿险还是医疗险?
重疾险、寿险,怎么买最省钱?
关于重疾险、意外险、寿险三者之间应该如何权衡的问题。
其实这也是绝大多数人在投保过程中都存在的疑惑:
1、意外险跟寿险都提到身故后赔偿,两者可以叠加赔付吗?
2、重疾险、寿险到底应该先买哪个?
今天我们就带着以上疑问,深入地了解下这三个比较常见的险种,并且教大家如何进相应的保险配置。
基本概念
重疾险,合同约定的重大疾病\轻症,即可进行赔付。(像大特保官网热卖的「和谐健康成人长期重疾险」也包含身故\全残责任。)
意外险,因意外造成的身故\全残\受伤。
寿险,任何情况下导致的身故,都可以获得赔偿。
案例1:35岁的王先生,已婚,有一子。他为自己买了一份50万保额的重疾险,外加一份60万的终身寿险。第二年患了肺癌,确诊后保险公司赔付了50万重疾。结果治疗1年后,不幸身故,那么他的家人可以获得60万寿险赔偿。
案例2:30岁李女士,已婚,有一女。李女士婚后为自己买了一份100万保额的百万高额意外险、50万保额和谐健康成人长期重疾险(含身故)、外加30万的定期寿险。结果不幸发生了车祸去世。李女士可以获得100万的意外赔偿金以及30万寿险赔偿金,若她购买的重疾险之前没有发生过理赔的话,还可以获得身故保险金。
总 结
1、意外险不能完全代替寿险。
人的死亡除了意外、疾病,还会有其他方面的原因导致,寿险的涵盖范围最广。
2、只要满足赔偿条件,意外险、寿险、重疾险可以叠加赔付。
3、上述的三个险种适用场景不同。
重疾险:患重大疾病后治疗费、疗养费、收入损失
意外险:意外导致的治疗费用、疗养费、收入损失
寿险:留给家人的一笔遗产、资产传承
购买方案建议
预算有限的情况下,建议还是优先配置最基础的意外险、重疾险,再考虑其他的险种。
生命诚可贵,随着医疗技术的不断发展,很多重疾的治愈率非常高,如果想要获得比较及时有效的治疗,就需要足够的经济基础做支撑,因此重疾险尤为重要。而意外险,相对于寿险有比较严格的赔付限制,但是保费低,保额高。
例如大特保热销的「个人全年意外险」,50万保额,保费仅为150元/年。(可关注大特保官方微信,了解「个人全年意外险」产品详情)
其实保险配置不用追求“一步到位”,大家可以针对自身的经济状况、潜在风险等各方面的因素综合考虑,选择适合自己的保险配置方案。
不过但是在这里要负责任地提醒大家,保险配置要趁早,重疾险、寿险对于投保年龄都有相应的限制。
常见问题
Q:如果已经购买的重疾险中含身故责任的话,是否需要另外购买寿险?
A:建议检查下所购重疾险的相关条款,一般其重疾和身故理赔只能获得其中一种,不可兼得。在确认重疾身故是否可以进行理赔后,评估下自己的家庭负债情况,例如房贷、车贷等。
举个例子:A先生是家庭顶梁柱,如果他的家庭有200万的房贷,A先生购买的重疾身故可以赔50万的话,那么建议A先生为自己配置一份150万保额的寿险。一旦不幸发生意外身故,可以通过这笔钱减轻家人还款压力。
重磅预告:大特保首款定期寿险上线,非吸烟者保费节省50%。
为什么我感觉大家都那么抗拒保险?
从老百姓购买保险的比例上来看,大家讨厌的其实不是保险,而是购买保险时的种种“套路”。
这其中有一个无奈的原因,因为保险销售与其他行业的销售人员一样,都是采用底薪+提成制的薪金构成,卖出的保险越多,卖出的保险的金额越高,所得到的薪金也就越高,所以很多销售人员在推销保险的时候,不是以用户的基本需求为主导,而是以销售业绩为首要目标,往往卖出的保险不能很好的覆盖到大家的保险需求,才造成了保险业的口碑一直欠佳。
怎么才能有效的避免这些套路,挑选到适合自己的保险呢?
1. 以保障为先,理财属性为次要选项
购买保险,要注重保险产品的保障属性,以可以保障未来可能发生的风险作为先决条件,而不是先考虑保险的理财功能,一般理财类保险的收益并不高,无法达到很好的理财效果,只注重返还本金而不认真考察保险的保障条款实质是本末倒置的行为。
2. 认真研读保险说明和覆盖项目
在购买保险之前,要认真研读保险说明,看清保险所覆盖的项目,比如一些医疗险,所覆盖的重疾包含种类,免赔金额是多少,可以报销的比例,以及等待期等等,把所有项目了解清楚之后在进行投保。
3. 可以选择网上投保
很多保险公司现在都支持网上投保,一些大的互联网平台更是通过渠道拿到各种特色保险,如果对保险销售人员的推销方法比较抵触,可以选择网上自助投保,网上平台都会附保险说明,投保之前务必认真研读。
保险是一种家庭有效的抗风险保障方式,每个家庭都应当有所配置,在投保时要认清家庭的需求,对保险公司的保险多挑选多对比,只有认真研究保险说明,找到适合自己的保险产品,才能让保险在生活中发挥最大的功用。
隐瞒会有什么后果?
先说结论:重要,而且很容易引起保险纠纷,甚至遭到拒赔。但是也不必为了非要投保哪家公司,而隐瞒病情。保险公司那么多,相信其他公司一定会有合适的产品适合我们不同的人。
什么是健康告知:其实是保险公司根据自身产品的保障内容,对客户进行的一次筛选,去除带病投保的(主要是保障内容中有关疾病),未来发病率高的,以及一些有遗传性疾病等风险高发人群。
对于核保中的健康告知,并不是一概而论的,前期我连续查阅了超过重疾20款产品的健康条款,为大家梳理健康告知的影响。
健康告知主要包含哪些内容1、历史患病情况
这里指的可不是感冒发烧,而且每种疾病各个公司的要求也会亦一样。
这是某邦人寿的一款重疾的条款,其明确列出了各项重大疾病。
另外第一行中大家注意看“中风”这一项,其括号单独说明标注脳出血、脑梗塞,也就是说,如果是一般的中风,可以不受影响。
条款截图(下同,不在特殊说明)
这是某康的一款重疾,其标注有中风,但是没有括号特别说明,也就是说,被保人只要患有中风,就不可投保。
但是,其对于消化性疾病,比如我们常见的胃溃疡、贫血有特别的标注和说明。
2、历史就医情况及检查异常对于有些就医用药情况,以及医院的的特定检查等,也对投保有一定影响
最近2年内有相关记录
最近2年内,连续住院7天以上或连续服药3个月
最近3年内内有过检查异常
2年内有相关检查异常,或者5年内有住院记录,甚至是有医生的建议住院或者手术。
某帮的产品还附加一条,最近5年,因病连续服药超过1个月。
这个没有年限限制,无论几年,只要有连续服药2个月,或者住院15天。
从上可以看出,每个公司对被保人的限制是不同的,而且偏差还比较大,大家可以区别对待,并不是一家投保不了,就感觉自己再也买不了。
某健康人寿,对白细胞减少的情况也做了特别标注,这个是我在这20多份健康告知中唯一发现的一条。
3、投保前身体变化情况一些朋友可能最近感觉身体不适,或者冥冥之中感觉有点不舒服,想投保,也需要注意
比如:大家经常提到减肥,但是如果最近一年有减重超过5公斤,且是非减肥因素造成的,可能需要注意。
在6个月内体重下降超过5公斤,并未说健身减肥除外。
过去6个月出现减重5公斤以上
但是,并不是所有公司的重疾产品都对体重有要求。
4、儿童出生情况对于想给儿童给买重疾险的朋友关注
某全球人寿的要求:早产,出生低于2公斤,出生后因病迟于母亲出院均在核保范围内。
某邦的条款:“或者其他异常”,非正常出生的可能都会有考虑。
某众人寿:出生时低于2.5公斤
某康:对体重无特殊说明
对于儿童的投保,一般集中在早产、体重、出生后疾病异常等情况的告知。但是也有一些公司产品,其针对儿童并无特别限制,也就是说参考大人的标准即可。
大家在选产品的时候可以多找一些比较一下,以免被一家保险公司拒保,对后期投保其他公司产品也会造成长期影响。
5、有曾经被保险公司拒保或被加费情况买保险没必要非得一定在一家公司,如果有一些异常,建议多选择几家,如果不慎被保险公司明确告知拒保的话,对后面再买其他保险公司产品会有影响。
每个公司的重疾产品的健康告知中,几乎都有这么一条,下面摘录几个产品的条款:
案例1:
案例2:
案例3:
案例4:
案例5:
可以看到,各保险公司的描述可能有所不同,但是,意思都是一样,有被保险公司拒保、延期、加费、除外责任承保等情况的,均对投保其他公司产品有影响。
所以大家要慎重,如果在于业务员沟通过程中有些不太确定的情况,不要强行提交核保材料给保险公司核保,多比较几家公司产品,找最容易核保通过,最适合的产品再提交核保。
6、不良生活习惯影响
对于不良生活习惯的朋友,投保重疾险也会有一定影响
举几个例子给朋友们参考:
条款1:
条款2:
条款3
所以,小保在此提请大家,,身体咱们自己的,一些不良习惯该戒掉还是戒掉为好。
7、女性特别告知除了儿童核保有一些特殊的要求,针对女性也有一些特殊要求
这点小保也觉得有点不公平,但是保险公司就是这样,商业保险肯定会基于商业考虑,对一些出险率高的情况进行筛选排除。
比如某寿的条款中,专门有一条列出“女性适用”
某年人寿的重疾女性补充告知条款:
某康人寿的女性适用条款:
某安人寿的女性要求:
所以,针对女性购买,也就是我之前文章讲过的,建议在购买常规重疾的同时,补充单独购买女性高发疾病,因为发病率相对较高,
8、特殊职业职业影响一般在意外险产品使用较多,但是对于重疾险各个公司的要求也不一样,因为有些职业接触辐射或化学用品的,个别保险公司在设计产品的时候会有要求。
重疾险对职业限制并不多,小保找了这些产品中,只有个别的几个对职业有明确限制。
比如:某安的
某康的
某邦的
9、一些特定疾病有不同的标准一些疾病,有些公司拒保,但是有些公司的产品从同业竞争的考虑,会将个别疾病进行分类、分级,这个对于被保人来讲是一个利好,选择符合自己身体情况的产品投保。
保险公司在筛选客户的同时,我们也可以筛选保险公司,一些保险公司不符合要求的,我们换一家公司可能就会符合投保要求。
比如前面想到的“中风“,某康的只要是中风就不予承保,而某邦的这款产品对中风标准是达到脳出血、脑梗塞。
也有其他的一些疾病,比如前期有朋友问,乙肝可以买吗,只是乙肝携带者。
对于乙肝的客户,绝大部分保险公司是不保的,比如下面的条款(看蓝色部分):
某邦人寿:
某人保寿:
某健康人寿:
在查看条款中,发现某龙人寿的重疾中,对乙肝的描述中,肝功能正常的乙肝病毒携带者可以购买。
10、遗传因素的影响很多重大疾病的发生,发病率呈现家族式聚集;所以,患有遗传性疾病风险的朋友需要特别注意,在有些公司的重疾产品中,会有特殊要求。
比如:
并不是所有公司都会由此限制,这个是各个公司产品设计的时候,对风险的评估,竞品分析、产品重点市场、重点人群等综合的考虑的结果。
保险公司在保障客户风险的同时,其也会考虑自身的赔付风险,对于我们投保人和被保人朋友,我们只需要充分了解自身的情况,找到合适的产品配置。
选择符合自己的产品,所以:
投保过程中,重要的是要做到如实告知。
如实告知的重要及影响《保险法》第十六条:
订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如实告知,是我们与保险公司签订保险合同的前提。
有些朋友会说,我身体什么情况,我不告诉保险公司,他们又不知道。
这里也要提醒一下大家,我们买保险重要的是未来的赔付和服务,如果不如实告知,未来万一出现风险,赔付的时候保险公司会对相关情况进行核实,很容易产生不必要的纠纷,甚至遭到拒保。到时候就得不偿失了。
另外补充说一下前面其他朋友回答中提到的不可抗辩条款
不可抗辩条款
《保险法》16条“不可抗辩条款”内容:第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。条款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
两年的不可辩条款对投保人和被保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,将来不得以此为拒赔理由。
但这个条款的前提是:投保人和被保人非故意的情况下,可以适用不可抗辩条款,如果在投保时,故意为之,产生理赔纠纷,最终造成拒赔的案例也有很多,限于篇幅,小保不再举例。
最后
保险是我们对未来的长期规划,对不确定风险的防范,如果大家都知道未来一定会怎样后,再做投保,那保险公司就没有存在的必要了。
另外注意,对于投保过程中的健康告知,并不是一家保险公司不符合,就永远不能投保了,这种情况,建议大家一定要多选择多家公司的产品比较测算,寻找最优方案,找到最符合自己要求的产品投保。
不必为了非要投保哪家公司,而隐瞒病情,相信其他公司一定会有合适的产品适合我们不同的人。
理财保险该怎么选择?
理财是理财,保险是保险,建议还是分开做。
很多人以为买一份保险同时具备保障+理财功能可以一举两得、事半功倍,其实不然。
① 保监会已经针对市面上炒停“返还型健康险”等营销行为公开表示严厉批评↓
银保监会也不断地跟消费者强调,买保险要注重保障功能。
很多产品营销就是抓住了消费者不想吃亏的心理,可是保险公司不是公益机构不是福利机构,保障你这么多年,最后还给你钱?此等天上掉馅饼的好事儿,还是多想想。
爱因斯坦说过,复利是世界第八大奇迹。
买理财性质的保险前,建议百度下,复利计算器,然后算一下如果买消费型的产品,剩余的钱自己拿来买低风险的货币基金,是不是赚得更多?资金更加灵活?
② 很多人为了买储蓄返还型的保险,牺牲掉了保额,不仅保障不够全面,抗风险能力弱,而且这种强制储蓄,其实N年后的收益还不如自行理财。
很多80后,手上都有一份爹妈10年前给买的储蓄型的保险,现如今拿出来看看真的划算吗?还不如自己理财。
对于普通家庭来讲,特别容易中招,因为储蓄型的保险觉得很划算,但是背后的逻辑却没有理清楚。
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应该佩戴哪种标准的口罩来防雾霾?
那么如何正确防霾?
1、隐形眼镜:雾霾天尽量不戴
雾霾当中含有很多细小颗粒和未知的化学物质,佩戴隐形眼镜后,其在眼角膜上滑动,会将异物带到镜片与眼球之间,造成眼睛干痒、疼痛甚至发炎。所以近期要对隐形眼镜清洗,晚上休息时务必摘下镜片。
2、口罩:注意清洁 不长期使用
如果要外出,戴上口罩能阻挡部分污染物,起到防护作用。但需要注意的是,要注意口罩的清洁。此外,口罩不宜长时间使用。
3、饮食:清淡,多喝水
雾霾天的饮食宜选用清淡易消化且富含维生素的食物,多饮水,多食新鲜果蔬。
4、保障:呼吸系统重疾险必不可少
雾霾天极易造成呼吸系统感染,持续发展则会演变成呼吸系统重疾。完善呼吸系统健康保障,雾霾天才能更好的保护自己。
【大特保——呼吸系统重疾险】,2.4元保10万,针对呼吸系统疾病定制,严重哮喘也可保。
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